La ley prevé consecuencias concretas por una declaración inexacta: plazos, reducción de la prestación y, en casos graves, pérdida del derecho.
Omitir un antecedente por miedo a una exclusión parece una solución cómoda, pero es una de las decisiones con peores consecuencias en un seguro de personas. El problema no aparece al contratar, sino años después, cuando hay un siniestro importante y la compañía revisa la historia clínica.
La guía explica qué dice la ley, cuándo hay verdadera ocultación y qué puedes hacer si ya contestaste algo de forma incorrecta.
| Aspecto | Qué debes tener en cuenta |
|---|---|
| Qué dice la Ley de Contrato de Seguro | Según el artículo 10, el tomador debe declarar las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo, de acuerdo con el cuestionario. Si hay reserva o inexactitud, el asegurador… |
| Qué es y qué no es ocultar | No hay incumplimiento por no contar lo que nadie te preguntó, ni por lo que desconocías de verdad (un diagnóstico que aún no se te había comunicado). Sí puede haberlo si respondiste “no” a una pregunta… |
| Cómo suele descubrirse | Normalmente ocurre al tramitar una prestación importante, cuando la aseguradora solicita informes médicos para revisarlos. Si encuentra antecedentes anteriores a la contratación que no se declararon,… |
| Un supuesto ilustrativo | Una persona contrata un seguro y, ante la pregunta “¿ha tenido alguna enfermedad cardiaca?”, responde que no, aunque tuvo una arritmia tratada. Tres años después ingresa por otra causa. Al revisar el… |
Según el artículo 10, el tomador debe declarar las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo, de acuerdo con el cuestionario. Si hay reserva o inexactitud, el asegurador puede rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador en el plazo de un mes desde que lo conoce.
Si el siniestro se produce antes de que el asegurador haga esa declaración, el mismo artículo prevé que su prestación se reduzca en la proporción entre la prima pactada y la que se habría aplicado de haber conocido el riesgo real. Y si hubo dolo o culpa grave del tomador, el asegurador queda liberado de pagar.
No hay incumplimiento por no contar lo que nadie te preguntó, ni por lo que desconocías de verdad (un diagnóstico que aún no se te había comunicado). Sí puede haberlo si respondiste “no” a una pregunta clara sobre un antecedente que conocías.
En una discusión posterior se examinan tres cosas: qué se preguntó exactamente, qué sabías tú en ese momento y si lo omitido era relevante para el riesgo. Por eso el cuestionario firmado es la pieza central.
Normalmente ocurre al tramitar una prestación importante, cuando la aseguradora solicita informes médicos para revisarlos. Si encuentra antecedentes anteriores a la contratación que no se declararon, puede iniciar el proceso de rescisión o reducción.
El plazo de un mes cuenta desde que la entidad tiene conocimiento de la inexactitud, no desde que contrataste.
Una persona contrata un seguro y, ante la pregunta “¿ha tenido alguna enfermedad cardiaca?”, responde que no, aunque tuvo una arritmia tratada. Tres años después ingresa por otra causa. Al revisar el expediente, la aseguradora ve el antecedente cardiaco y comunica la rescisión dentro del mes siguiente a su conocimiento. La discusión giraría en torno a si la arritmia era relevante para el riesgo, si la pregunta era clara y qué sabía la persona al contestar.
El ejemplo es inventado. Sirve para ver que el problema no aparece al firmar, sino cuando se revisa la historia clínica.
Como regla general, quien alega que la declaración fue inexacta es el asegurador y le corresponde acreditar la pregunta, la respuesta y la relevancia del dato omitido. El tomador, por su parte, puede acreditar que la pregunta era ambigua o que desconocía el antecedente. Por eso conservar el cuestionario, los informes y la correspondencia es lo que más pesa en cualquier discusión posterior.
Responde con precisión y por escrito, pide aclaraciones de las preguntas ambiguas, conserva copia y no delegues el cumplimiento del cuestionario. Declarar un antecedente puede implicar una exclusión, pero es una consecuencia conocida y limitada; ocultarlo puede suponer perder la cobertura cuando más la necesites.
Un mes desde que conoce la reserva o la inexactitud, según el artículo 10.
No necesariamente: la prestación puede reducirse en proporción a la prima. La pérdida total se prevé si hay dolo o culpa grave.
Es un argumento relevante: la ley liga el deber de declarar al cuestionario. Conserva el documento y cualquier comunicación sobre la pregunta.
Necesita tu consentimiento. En un siniestro suele pedirse y, si se niega, puede afectar a la tramitación.
Primero ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no estás de acuerdo con la respuesta o no la recibes, ante la DGSFP. Si el caso es relevante, conviene asesoramiento jurídico especializado en seguros.
La mejor protección frente a este riesgo es la exactitud: un antecedente declarado y excluido es un coste conocido; uno omitido es un riesgo abierto que puede explotar años después.
Esta guía es informativa y no sustituye el consejo jurídico.
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