Enfermedad renal crónica y seguro de salud: cómo influye el estadio, la proteinuria y la diálisis o el trasplante. Tabla por estadios, caso práctico y preguntas del cuestionario.
La enfermedad renal crónica (ERC) se clasifica en estadios según la función del riñón, y ese estadio es el dato que más condiciona la mirada de una aseguradora. En los estadios iniciales, muchas personas llevan vida normal sin saber siquiera que tienen un problema;
en los avanzados, la valoración cambia por completo.
La función renal se estima con el filtrado glomerular (calculado a partir de la creatinina en sangre), y se complementa con la presencia de proteínas en la orina (albuminuria). Con ambos datos, los nefrólogos clasifican la enfermedad en cinco estadios.
| Estadio | Filtrado glomerular (ml/min/1,73 m²) | Descripción | Lectura habitual en seguros |
|---|---|---|---|
| 1 | 90 o más, con daño renal | Función normal con algún marcador de daño | Suele valorarse como riesgo bajo, a veces con exclusión renal |
| 2 | 60 – 89 | Disminución leve | Similar; depende de otros factores |
| 3a | 45 – 59 | Disminución leve a moderada | Mayor probabilidad de exclusión o recargo |
| 3b | 30 – 44 | Disminución moderada a grave | Condiciones restrictivas frecuentes |
| 4 | 15 – 29 | Disminución grave | Alta probabilidad de rechazo |
Los criterios exactos son internos de cada compañía.
La causa : diabetes, hipertensión, enfermedad poliquística o glomerulopatías se leen de forma distinta. La velocidad de progresión : una función estable durante años es mejor que un deterioro rápido. La albuminuria : indica mayor riesgo de progresión. Los factores asociados : tensión, diabetes, enfermedad cardiovascular. El tratamiento sustitutivo : diálisis o trasplante, que son preguntas explícitas.
Mercedes tiene enfermedad renal crónica en estadio 2, asociada a una hipertensión bien controlada. Su filtrado se ha mantenido estable durante tres años. Aportó los informes de nefrología y las analíticas de seguimiento. Una compañía la aceptó con exclusión de patología renal. Mercedes decidió contratarlo, consciente de que la exclusión era acotada y que el resto de la cobertura seguía activa .
Luis tiene un trasplante renal desde hace siete años, con buena función del injerto y tratamiento inmunosupresor estable. Una compañía lo rechazó y otra le ofreció cobertura con exclusión de patología renal y de complicaciones del trasplante. Luis comparó el alcance de la exclusión y buscó información sobre alternativas, como seguros colectivos. Un trasplante estable no es lo mismo que una enfermedad avanzada, y la documentación lo demuestra.
1. «¿Padece enfermedad renal crónica, insuficiencia renal o nefropatía?» Indica el diagnóstico y el estadio si lo conoces. Estadio Filtrado glomerular (ml/min/1,73 m²) Descripción Lectura habitual en seguros
5 Menos de 15, o diálisis Fallo renal Rechazo habitual; el trasplante cambia la valoración
2. «¿Está en diálisis o ha recibido un trasplante renal?» Responde con exactitud y fechas. 3. «¿Presenta proteínas en la orina o alteraciones en las análiticas renales?» Indica si consta en tus informes. 4. «¿Toma medicación para el riñón, la tensión o la diabetes?» Incluye toda la medicación relevante.
No declarar un estadio 1 o 2 por considerarlo «leve». Si consta como diagnóstico, se declara. Omitir la proteinuria. Es un dato relevante para el seguimiento. No actualizar las analíticas. Un filtrado antiguo no refleja la situación actual.
¿Puedo mejorar mi estadio? En algunos casos sí, con tratamiento de la causa; en otros, el objetivo es estabilizar. Tu nefrólogo te lo explicará. ¿La diálisis impide siempre contratar? No hay una regla universal, pero es frecuente que las compañías rechacen o excluyan. ¿Cambia algo si tengo un solo riñón? Se pregunta de forma explícita en algunos cuestionarios; decláralo si procede.
Estas fuentes proporcionan normativa e información institucional de contexto. No certifican por sí solas las condiciones de una aseguradora ni equivalen a una revisión médica del artículo. Consulta la póliza vigente y la documentación específica de cada caso.
Si tienes enfermedad de Crohn o colitis ulcerosa, así se valora tu solicitud de seguro de salud: brotes, cirugías, tratamiento biológico y cómo declararlo.
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